日幣跌了好長一段時間(2015年),但是在2016它又爬升了,美元更是可怕,有外幣帳戶的人,倒底從自己的外幣帳戶領外幣,要負擔些什麼費用,怎麼計算?然後領自己所存的外幣帳戶,銀行說要額外收一筆手續費,合不合理?我作了小小研究。
先看基本圖:賣出是指台銀賣外幣給客戶,就是你要換錢時,拿台幣換外幣所看的匯率
例如:台銀用33.8賣給你,你花33.8元台幣,可換得1美元現鈔。
所以買進,就是台銀向客戶買美金,例如匯率33.265,你拿1元美金,去台銀換台幣,他只給你33.265元台幣。(所以商人不會做虧本生意啊,同天之內,他買進美金才花33.265,再賣給需要的客人33.8,這個匯差,就是同一天他賺錢的方法)上圖的藍橘線之間就是他的利潤區。
重點是,一般出國,我們都是用台幣換外幣,所以都看「賣出」和「現金」這欄即可,下圖深綠框。
存外幣才能看淺綠框的數字,但是因為這樣大家可能不知道什麼意義,所以整理實際的例子如下,
●例:
假設某甲在2015年1月買了美金外幣,存入存褶(不是領現金喔)
那他可以用31.335,即B的價錢買到美金
我們先完全排除銀行有收手續費好了(假設而已,這樣比較好舉例)
所以他換到的是比較好的匯率 就是他換了1萬美金 只花了313350元台幣(但只能放存褶)
同時間有人去領現金則只有A的匯率喔,即花了314770元才換到1萬美金(但可以拿到現金)
用圖示意說明比較清楚:
那時間很快到了2016年,1月
某甲要拿出他美金存褶的錢來用了
他需要花(現金-即期匯率)的差價,就是C-D之差,才能領出現金
所以他想領1萬美金,會花10000*0.142=1420元(台幣)手續費
就是,我認為,
在2015年及2016年,現金和即期都是差0.142
那某人以前有存比較低成本換來的美金,現在需要美金現鈔了,當然應該是由外幣存款去領,比較划算啊。
(A-B = C-D 差價在1年前和1年後不變 都是0.142,記起來)
若一個人有外幣帳戶,但是他領到的錢是以前用便宜匯價買的,無論如何他都會不用「現在的貴匯率」去換錢了,所差的只是付現金與即期的差異而已
所以如果甲現在要去領1年前存的外幣帳戶的錢,不能抱怨銀行收手續費,因為你以前用優惠匯率存的,在當時,如果直接換現金是沒有辦法換那麼多的(即差為0.142)
亦即,現在(2016年1月)有某乙,想換美金1萬(無外幣帳戶,他想換現金),需用C 338070元才可以,
但是甲,所花成本為313350+1420而已
以上是我的計算,表取材台銀
另外補充說明,像前例的(所換外鈔)*0.142=實際手續費,這個,不如明白的指出就是即期和現鈔匯率之差異罷了。
還有,在銀行方面,如果手續費少於某數字,那會收取定額,例如台銀,如果少於100的手續費,仍然收100元,例如下面玉山銀行說明
所以很多人會算說,你換少於XXX美金時,不划算,以本例來說,就是你換704元美金以下的話,會被收100元台幣的手續費,有人是會說「不划算」,例如你換600元美金,算起來手續費要85.2元,但是銀行仍舊收100元,所以「不划算」,照我的看法,如果你是1:30時換的美金,現在1:33了,你賺很大了,手續費就別看了吧。
仍然幫有外幣存款者算一下「划算點」如下(這是指台銀)
另外有人提到,用外幣帳戶去領外幣,如果是領旅行支票則不會有手續費,因為沒有試過,待下次向銀行洽問再來補上(另外若台幣匯率跌,就是你現在去領戶頭外幣不划算了,那怎麼辦,這可能是另外一回事,也是再問銀行才能回答。)==>2016.12問了銀行,不論你賺或虧,外幣帳戶領出現金一定會收「現金-即期差」請特別注意。
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補記 這篇文章可能太理論了,一般人旅行或沒有這麼細的去操作(因為旅行為主,不是匯率主導啊),但今日2016.4.15我實際去銀行領出外幣帳戸的錢,是這樣的(依土銀,手續費比率和台銀有異但原理相同,今天日幣即期為0.2974,現金為0.2984),我領了12萬日幣,需要付現金和即期差異0.001,所以要付120元台幣,另外,不用再付手續費了。所以沒有上方划算點這件事。更正一下,土銀現金與即期之差是0.001,所以領日幣10萬元即會發生100元台幣手續費,那麼領10萬日元以上手續費都是大於100台幣的(就是領多少,就付0.001之手續費),它的划算點跑到100,000日幣喔。(所以建議詳查各家銀行之現金即期差)
附註:台銀的說明如下,如果你看得懂本文前面的文字,這兩個問題其實就很清楚了啊,我起初也不了解,但是弄懂並不難
如果只是為旅行所需,通常短期匯率差價不太,但拉長一點時間看,例如用台幣10萬來說,在匯率0.26時,可以換到38萬4千元日幣,在匯率0.29時,可以換到34萬4千元日幣。(這已是很長期,例如一年的匯差,非一兩日間,但是仍可看出來在歷史波動0.26-0.29時,台幣10萬會差到日幣4萬元,所以差距不可謂不大)
建議大家勤查匯率,並看一下趨勢操作喔, 如果有外幣帳戶,則是可以在你認為不錯的時候換進外幣,等到需用時再去提出來,手續費方法如上面例子所計算(依各銀行,有不同)。
本篇不是盲目鼓勵大家開外幣帳戶,因為開外幣帳戶存錢,碰到你需要現金時,還要自己跑一趟銀行提出來。
但是如某日你看到某種外幣覺得匯率很優惠時,是可以換一些錢在帳戶以備要用時提取,例如若日幣到0.25,那是不是很想讓人換起來呢?但是,換了之後,會再升再跌其實不知道,假如你是0.28換的日元,若有一天到0.3時你會覺得好用,但若續跌到0.25,那0.28換的好像沒有用武之地,如果去你是去旅行,所花不多,就不必太計較漲跌,不一定要開一個外幣帳戶來困擾自己。不過如果你工作忙沒有空跑銀行,外幣帳戶倒是可以讓你方便兌換。
-----------------------------2016.11.24補記---------------------------------------------
11/24最近本文很受大家注意,猜想是好幾種貨幣都貶值,促使換匯行為愈加熱絡 ,日元,歐元,都值得出手,要補記這一段的原因是,全篇講了半天,沒有告訴大家換匯的「實際動作」怎麼做,我自己作法是
1.如果臨出國了想要外國貨幣(手上沒有),就直接去「外幣提款機領外幣」(例如:台銀、土銀等等),通常這個最快,最方便,而且去玩一趟,所花不多,換的也不多,沒有什麼好虧好賺。(提款機匯率很好,也24小時可以領,我自己常在出國前一天晚上跑到附近提款機領,當然你要注意提款機有沒有足夠外幣,個人有在提款機領過美金、日幣、人民幣等經驗,都很方便),後面列表說明一下這個選項。
(注意:就算有外幣帳戶,你去提款機領的錢,是當天的匯率,用台幣兌出外幣,扣你台幣帳戶的錢,不是直接領外幣帳戶內的外幣出來,大家可能都一直注意日幣,且在提款機領日幣很方便所以有錯誤感覺,但以其他國錢來說,如果你是買其他的國家的錢幣存在戶頭,例如澳洲吧,你就算有澳幣存款在戶頭,也沒有提款機可領澳幣的,後面有網友問問題,我有再解說這點)
2.平常沒有出國,但看到外幣價格不錯(例如現在2016.11.24日元降至0.28),想換一點在手上,那麼,本篇全文講的,換即期的匯率放入帳戶完全是可以的,很方便,記住,只要你先前開過外幣帳戶(要有網路銀行),換匯不必到銀行去,白天時段(例如土銀平常都是到下午3點25之前)用電腦網路操作即可,大約一兩分鐘即可換好。之後若要出國,放在銀行的外幣想提領出來,才需要再跑一次銀行領(就要付現金即期的差距了,如本文前面所述)。如果你沒有出國,但是過了一段時間,你已獲利(例如日元升了很多,假設0.3以上),也可以再換回台幣(亦屬網路操作,幾分鐘即完成,換存回台幣),這時候沒有什麼「現金-即期」差了,因為沒有領現鈔,你就是賺到台幣升值的那一段,所以開好外幣帳戶還是關鍵,方便多多。
不同兌換外幣方式之比較
比較項目 | 臨櫃 | 提款機 | 用外幣存款 | |
1 | 手續費(作業) | 100(可議,向櫃員商量) | 無 | 存入存簿無 |
2 | 領出時要付「現金-即期」差 | (無此問題) | (無此問題) |
領出時要付(至少100) 超過100元則依領取金額算 |
3 | 匯率 | 優 | 優 | 最優-(即期價格比現金優) |
4 | 作業時間 | 上班時間(下午3:30前) | 無休 24小時 每天可 | 上班時間(下午3:30前) |
5 | 方便性 | 較麻煩 | 最方便★ | 方便 |
6 | 特性解說 |
■傳統方式 ■可以有人詢問及服務,例如小額鈔票 ■有時需要手續費,但例如台銀向其要求多半可以免 ■金額可以很大,看個人需求 |
■最方便,匯率佳 ■適合出國在即 ■各地外幣提款機,機場外幣提款機皆適用(不必有當行之ATM卡) ■有金額限制(看ATM卡) |
■需要先開好外幣帳戶 ■適合長期運作 ■方便快速,網路進行 ■可以備而不用,換完存簿 ■可作匯率操作 ■領出要付一筆類似手續費之現金即期差(見文章內容) ■外幣帳戶的錢不能直接由台灣提款機領出(這點請特別注意),但是你如果換錢存在帳戶再領出,以同一天而論,還優於臨櫃
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我的換換實際操作說明(為了本文之例證必須操作一次說明清楚)
時間:2016.12.08兌換
方法:線上買匯,存入外幣日元帳戶
銀行:土銀
先看看是日的匯率:
因為匯率是變動的,我摘取當日我換錢的那個時點(下框),大約是0.2816左右
但是我換完銀行的結帳單(換完馬上有顯示),線上換比牌告的還優惠,就是約有千分之一(大約)的再優惠(匯率是隨時變動的,我抓個大概時間比對),也就是說,牌告是匯率0.2816,但是我線上換,可以換到0.2806(用網路作業線上換匯,可得到再優惠,優惠推估約0.001),可見這是優的匯率。
那之後我要去櫃台領出來時,是用我0.2806匯率換到的錢,再+(現金-即期 之差),並不是用0.2816+現金即期差。
所以用網路換匯,匯率非常優惠喔
即使你早上,是用0.2806換到,下午去臨櫃領出,也是很划算的匯率喔(因為你早上如果是去櫃台,採用即期匯率換來存起來,會是0.2816匯率)
再補註:在2017年1月初我亦曾去銀行領出美金外幣來(領自己的外幣帳戶),但是這次是用「旅行支票」方式領出,這裡也有一個重點可以提供,領出旅行支票是不用付「現金-即期」差額的,即旅支的領出金額,可以扣外幣帳戶,而且是領多少扣多少(假設你領500美金,即扣外幣帳戶500美金,完全沒手續費),重點說完大家會問,那領旅支不是很棒嗎?既可以之前用即期的優惠換,又可以完全沒有差額(即再多一筆),對的,這是好方式,但是「旅支不是現鈔」,你到外國,仍要面對去銀行處理的一道手續,有點麻煩(註:但美國很多地方可直接付旅支,要對護照)。尤其是旅行的人,途中在外國還要考慮跑一趟銀行(且需銀行有開門),未必方便啊。
總之可以想做,銀行給你外幣現鈔,的確是要成本的,例如去交換(和外國匯兌)的成本,人工操作的成本,搬運的成本...,故「拿到外幣現鈔」雖是旅行最方便的,但要付出些微代價。
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今天有網友問不錯的問題(可以往下看)
問:最後表格這裡看不懂:「外幣帳戶的錢不能直接由台灣提款機領出(這點請特別注意)」???
意思是,如果去提款機提領外幣,並不是從自己的外幣帳戶提領外幣嗎?是直接在提款機用台幣換外幣嗎?
答:對,這是今天加註的。因為我這篇文章的出發點是「你有外幣帳戶,但要提錢,附加費是什麼??」這是指去櫃台提領你的外幣帳戶的錢喔。
至於若一個人去提款機領的錢,是領「台幣直兌外幣」的錢,並非從你的外幣帳戶提出錢。
(不然大家就都可以直接從外幣提款機領出你的帳戶的錢,那當初你換的匯率是即期已較佳,可是在提款機領又沒有計現金即期差,銀行不會這樣放著這麼好的事--「兩層優惠」--就是既優惠,又不計現金即期差)
如果不清楚可以再討論,你的問題相信是很很多人的問題,我會再補充一下,那麼比較上來說,線上換匯,存在本子,某日再去提領,不會不划算,因為其實換匯當下,比銀行牌告的「即期匯率」還會再優惠一咪(好像叫讓分),所以之後緃然是去臨櫃領,被加現金即期差,仍划算喔。
至於為什麼說開外幣帳戶有優點,因為你不用每次去跑銀行吧,也不可能每次匯率很好的時候都剛好要出國,所以外幣帳戶是幫助你在匯率可以出手的時候,擺一些錢起來啊。
希望你有看懂。
-------------------------------以上為提問---------------------------------------------
很多網友提的問題都不錯(可以幫助我們了解這個存褶問題),請往文末提問之處閱讀參考。另外再次說明,有外幣存褶是為了較長期的用途,及較大的金額(稍大,例如我自己的想法是台幣10萬或更多),如果你都不是這兩類,譬如你只是為了一趟出國換個三五萬,那不一定要開外幣帳戶,反而會有點麻煩,(本文非為鼓勵操作外匯,文章用意是如果你常去旅行,而外幣划算的時點和你去旅行的時間不能配合的話,或許你可以考慮一下靈活的方案,並請理解外匯是專業學問,你今天換的錢不一定可以「賺錢」),我在本文的例子有很多是自己的經驗,以土銀實際操作為例。
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